ההחזר החודשי הנמוך בהלוואת בלון הוא בדיוק מה שהופך אותה ליקרה

בקצרה: בהלוואת בלון לרכב משלמים החזר חודשי נמוך ודוחים חלק גדול מהקרן לתשלום אחד בסוף התקופה. בגלל שהריבית נצברת על הבלון לאורך כל הדרך, העלות הכוללת גבוהה בהרבה מהלוואה רגילה. היא מתאימה רק למי שיודע מראש איך יממן את התשלום האחרון.

הסוכנות מציגה לכם רכב ב-1,538 שקל לחודש במקום 2,376. נשמע כמו מציאה. בפועל, זו אותה הלוואה עם תשלום ענק שמחכה לכם בעוד חמש שנים, ועם כמעט עשרת אלפים שקל של ריבית נוספת בדרך.

קראו גם: טסט שנתי לרכב: מה באמת בודקים ואיך לא ליפול על הוצאה מיותרת · בדיקות שגרה לרכב לפי קמ · למה משתלם לבצע השוואת מחירי ביטוח רכב עם דואר ישראל?

איך בנויה הלוואת בלון

הלוואת בלון מחלקת את הקרן לשני חלקים. חלק אחד נפרס על פני התקופה בהחזרים חודשיים. החלק השני, הבלון, נשאר פתוח עד הסוף ומשולם בבת אחת. ברוב עסקאות הרכב בישראל הבלון עומד על 30% עד 50% ממחיר הרכב.

הנקודה שרוב הקונים מפספסים: על סכום הבלון משלמים ריבית כל חודש, לאורך כל התקופה. הוא לא "מוקפא". הוא פשוט לא יורד.

המספרים על השולחן

ניקח רכב ב-150,000 שקל, הון עצמי של 30,000 ומימון של 120,000 שקל ל-60 חודשים בריבית שנתית של 7%. בגרסת הבלון נשאיר 60,000 שקל לסוף.

ההפרש בריבית מגיע לכ-9,700 שקל. וזה עוד לפני שבדקתם כמה יהיה שווה הרכב ביום שבו תצטרכו לשלם את הבלון.

הבעיה האמיתית מגיעה ביום התשלום

רכב בן חמש מאבד חלק ניכר מערכו. הירידה הזו היא ההוצאה הגדולה ברכב חדש, והיא פוגעת קשה במי שלקח בלון. אם הרכב שווה 65,000 שקל והבלון 60,000, נשאר לכם מרווח דק מאוד לכסות עמלות וירידת ערך נוספת.

שלוש אפשרויות עומדות בפני הלווה בסוף התקופה: לשלם במזומן, למחזר את הבלון להלוואה חדשה בריבית של אותו יום, או למכור את הרכב. מי שבוחר במכירה דרך טרייד אין מוותר בדרך כלל על עוד כמה אחוזים ממחיר השוק.

מחזור הוא המלכודת הנפוצה. הבלון של 60,000 הופך להלוואה חדשה, והקונה מוצא את עצמו משלם על רכב שכבר לא שווה את החוב.

מתי בלון דווקא הגיוני

יש מקרים שבהם המבנה הזה עובד. עצמאי שמצפה לתקבול גדול בתאריך ידוע, משפחה שתשחרר קופת גמל או קרן השתלמות לפני סוף התקופה, או מי שמתכנן למכור את הרכב אחרי שלוש שנים בדיוק. השוו גם מול ליסינג פרטי, שבנוי על היגיון דומה של תשלום סופי.

אם אין לכם תוכנית כזו, ההחזר הנמוך הוא הלוואה שאתם לוקחים מעצמכם בעתיד.

הרקע המשפטי והמימוני של המבנה מוסבר בערך הלוואת בלון בוויקיפדיה.

מה לבדוק לפני שחותמים

• בקשו מהגורם המממן את סך הריבית הכולל לכל התקופה, לא רק את ההחזר החודשי.
• בדקו אם הריבית קבועה או צמודה לפריים. עלייה של 1% בפריים מייקרת גם את הבלון.
• שאלו מה עמלת הפירעון המוקדם, למקרה שתרצו לסגור את הבלון לפני הזמן.
• חפשו במחירון רכב בן חמש מאותו דגם וודאו שערכו הצפוי גבוה מהבלון.
• קבעו כבר היום מאיפה יגיע הכסף לתשלום האחרון, וכתבו את זה.

הריצו את החישוב בעצמכם: הכפילו את ההחזר החודשי במספר החודשים, הוסיפו את הבלון והחסירו את סכום המימון. המספר שיצא הוא המחיר האמיתי של העסקה, וזה המספר שצריך להשוות בין הצעות.