הפרמיה הזולה בביטוח מקיף היא בדרך כלל ההצעה היקרה

בקצרה: פרמיה נמוכה נבנית מהשתתפות עצמית גבוהה, ממוסך הסכם מוגבל ומסעיפים שהוצאו מהכיסוי. שני תיקונים בשנה הופכים את ההצעה הזולה ליקרה מכולן. השוו השתתפות עצמית, שירותי דרך וכינון, לא את המספר הסופי בהצעה.

סוכן מתקשר עם הצעה נמוכה בכמה מאות שקלים מהחידוש הקיים, ורוב האנשים אומרים כן באותה שיחה. ההצעה אמיתית והמספר נכון, אבל הוא מתאר את מה שאתם משלמים כשלא קורה כלום.

קראו גם: למה משתלם לבצע השוואת מחירי ביטוח רכב עם דואר ישראל? · בדיקה במכון לא תגלה לכם את הבעיה היקרה ביותר ברכב יד שנייה · עומק הסוליה תקין, ובכל זאת הצמיג מסוכן: הסימן שרוב הנהגים מפספסים

ביטוח נמדד ביום התאונה.

ההשוואה הנכונה היא בין עלות שנתית כוללת בתרחיש של תביעה אחת, ולא בין שתי פרמיות. ברוב הפוליסות הפרטיות בישראל ההשתתפות העצמית במקיף נעה בין כאלף וחמש מאות לכאלפיים וחמש מאות שקל, וההפרש הזה גדול מההפרש בין ההצעות עצמן.

איפה מסתדר ההפרש

המבטח יכול להוריד פרמיה בכמה דרכים שלא מופיעות בכותרת ההצעה. הנפוצה היא העלאת ההשתתפות העצמית, הסכום שאתם משלמים מכיסכם בכל תביעה. הפרש של 800 שקל בפרמיה מול השתתפות עצמית גבוהה ב-1,200 שקל נמחק בתיקון אחד.

דרך שנייה היא צמצום רשת מוסכי ההסכם. תיקון במוסך שאינו בהסכם גורר לרוב השתתפות עצמית כפולה, ולפעמים כיסוי חלקי של חלקים מקוריים.

הסעיפים שקובעים את העלות האמיתית

השורה האחרונה בטבלה מתחברת ישירות לירידת הערך שכבר אוכלת את הרכב גם בלי תאונות.

חובה ומקיף הם שני מוצרים שונים

ביטוח חובה הוא היחיד שנדרש בחוק, והוא מכסה נזקי גוף לנהג, לנוסעים ולהולכי רגל. הוא לא מכסה את הרכב עצמו, לא את הרכב שנפגע מכם ולא גניבה. צד שלישי מכסה נזק שגרמתם לרכב אחר, ומקיף מוסיף את הרכב שלכם, גניבה ונזקי טבע.

שווי הרכב לצורך תביעת אובדן מוחלט נקבע לפי מחירון ולא לפי מה ששילמתם. מי שקנה רכב במחיר גבוה מהמחירון יגלה את הפער רק ברגע התשלום, וגם טסט בתוקף הוא תנאי שקל להתעלם ממנו עד שמגיעה תביעה, כך שמבחן הרישוי השנתי נוגע לביטוח בדיוק כמו שהוא נוגע לחוק.

איך משווים נכון בשמונה דקות

• בקשו שלוש הצעות עם אותה השתתפות עצמית בדיוק, אחרת ההשוואה חסרת משמעות
• בדקו ברשימת מוסכי ההסכם אם יש מוסך בעיר שלכם, לפני החתימה
• ודאו שכל מי שנוהג ברכב בפועל מופיע בפוליסה, כולל ילד עם רישיון טרי
• שאלו מה קורה לפרמיה בחידוש שאחרי תביעה אחת
• הוסיפו לחישוב את עלות שירותי הדרך אם הם לא כלולים
• בדקו הנחות מיגון, נהיגה מונעת או ביטוח שני רכבים באותה חברה

מי ששוקל ליסינג פרטי צריך לשאול איזו פוליסה מגולמת בתשלום החודשי, כי גם שם ההשתתפות העצמית היא הסעיף שמשתנה בין הצעות.

קחו את הפוליסה הנוכחית, מצאו את שורת ההשתתפות העצמית וכתבו את המספר על פתק. בשיחה הבאה עם סוכן תבקשו הצעות מול המספר הזה בלבד. הגדרות הכיסויים השונים מופיעות בערך ביטוח רכב.